بيمه تجهيزات الكترونيكي

ELECTRONIC EQVIPMENT INSURANCR

سابقه پيدايش بيمه تجهيزات الكترونيكي به سالهاي 1920 در آلمان بر مي گردد در آن سالها اين بيمه نامه به صورت (( بيمه ولتاژ پايين )) ناميده ميشد. و فقط تجهيزات مخابراتي نظير تلفن و تلكس را پوشش ميداد. در سالهاي 1950 به علت توسعه كاربرد نيمه رساناها كه استفاده از آنها بسيار به صرفه و نيز آسان تر بود ، مهندسي الكترونيك گسترش فوق العاده اي يافت، به ويژه دربخش هايي نظير صنايع الكترونيكي – تكنولوژي بيمارستاني و ارتباطات در سالهاي 1980 در جهت توسعه سيستم هاي الكترونيكي قدمهاي بلندي برداشته شد و به تبع آن بجاي(( بيمه ولتاژ پايين))  (( بيمه تجهيزات الكترونيكي)) مطرح گرديد.

در سال 1985 شرايط و عبارات جديد بيمه اي ترسيم گرديد تا وسيله اي براي  تحت پوشش قراردادن فاكتورهاي خطرات جديد فراهم گردد ، خطراتي نظير : تمركز فوق العاده سرمايه در محل هاي بسيار كوچك كار- خطرحساسيت به شرايط محيطي نظير حرارت – رطوبت – گرد و غبار- خطر قطع جريان برق و غيره .

بيمه كارآفرين به منظور تامين خاطر دست اندركاران صنايع الكترونيكي و دارندگان و كاربران وسايل تجهيزات و سيستم هاي الكترونيكي و همچنين حفظ سرمايه هاي ملي سعي دارد آخرين پوشش ها و تكنيك هاي بيمه اي جهاني را در اختيار جامعه صنعتي و حرفه اي قرار دهد، به همين منظور اقدام به ارائه بيمه تجهيزات الكترونيكي و بيمه رايانه هاي شخصي نموده است – كه در اينجا اطلاعاتي در مورد آنها ارائه ميگردد.بيمه كارآفرين مصمم است تا با كسب نظرات متخصصين تكنولوژي اطلاعات به زودي نسبت به عرضه پوشش بيمه اي I.T اقدام نمايد.

آشنايي با بيمه تجهيزات الكترونيكي

 1- در بيمه تجهيزات الكترونيكي چه چيزهايي مي تواند بيمه شود ؟

موارد تحت پوشش اين بيمه نامه عبارتند از :

1-1- پوشش خسارتهاي فيزيكي مربوط به تجهيزات الكتروينكي در مورد تمامي سيستم هاي الكترونيكي

 از جمله موارد زير قابل ارائه ميباشد :

الف : سيستم هاي پردازش اطلاعات

- سيستم هاي پردازش الكترونيكي اطلاعات ( واحد مركزي پردازش شامل واحد پردازش – واحد كنترل براي تفسير و نمايش برنامه ها – حافظه براي برنامه ها و پردازش)

- امور صنعتي و اداري ( نظير رايانه هاي كارخانجات توليدي براي پردازش – كنترل و نمايش اطلاعات )

- مراكز رايانه اي بازرگاني

از نظر بيمه گر لوازم جانبي شامل واحدهاي ورود و خروج و همينطور لوازم نگهداري اطلاعات از قبيل نوارهاي معناطيسي – ديسك – تراشه و .... كه به واحد پردازش مركزي متصل ميگردند تحت پوشش بيمه قرار ميگيرد.

 ب : تجهيزات پزشكي

تجهيزات پزشكي كه براي تشخيص و درمان به كار ميروند شامل كليه تجهيزات برقي و هسته اي در بيمارستانها و مرتبط با امور پزشكي – دندانپزشكي – آزمايشگاهي ميباشند. از جمله واحدهاي اشعه ايكس (x) رايانه هاي نوموگراف- اولتراساوند – آندوسكوپي- ام . آر. آي . تجهيزات راديوتراپي و تجهيزات ليزردرماني و از قبيل اينها .

 ج – سيستم هاي مخابراتي :

سيستم هاي مخابراتي از قبيل سيستم هاي انتقال صورت ، تصوير، متن ، اطلاعات از قبيل تلفن – فاكس – ويديوفون– تجهيزات موبايل – وسايل و تجهيزات ماهواره اي– راديويي– تجهيزات ناوبري هواپيمايي و كشتيراني –  تجهيزات انتقال اطلاعات راديويي و تلويزيوني در امور بازرگاني – سيستم هاي CATV

 د – ساير تجهيزات :

از قبيل تجهيزات مربوط به استوديوهاي فيلم و صدا برداري راديو و تلويزيون – تجهيزات اندازه گيري و آزمايش در صنايع مختلف – ماشينهاي چاپ سيستم هاي اطفاء و اعلام حريق و سرقت – تجهيزات سيستم هاي كنترل ترافيك – ميكروسكوپ هاي الكترونيكي و دستگاههاي خواننده كارتهاي اعتباري و باركد و ساير تجهيزات مشابه

2-1- پوشش بيمه اي داده رسانهاي جانبي (DATA MEDIA INSURANCE) 

كليه داده رسان هاي سيستم هاي رايانه اي مي توانندتحت پوشش (( بيمه داده رسان )) قرار گيرند. اين داده رسان ها شامل جدا كننده هاي نوري – داده رسان هاي مغناطيسي و الكترونيكي ، فلاپي ديسك ، نواردهاي مغناطيسي، ديسكت هاي مغناطيسي و مانند آنها ميباشد.

پوشش بيمه اي مذكور خسارتهاي وارد به داده رسان ها و يا از بين رفتن آنها  در اين رسانه ها را پرداخت مي كند.

3-1- بيمه هزينه هاي اضافي كار INCREASED COST, OF. WORKING INSURANCE

به موجب اين بيمه نامه كليه هزينه هاي اضافي مربوط به ازكارافتادن و شكست بيمه شده و اجاره تجهيزات جانبي كه بايد به عنوان جانشين آنها به كارروند تحت پوشش قرار ميگرد. ((بيمه داده رسان ها)) و (( بيمه هزينه هاي اضافي كار)) معمولاً در ارتباط بابيمه نامه تجهيزات الكترونيكي صادر مي گردد.

2- چه كساني مي توانند اين بيمه نامه ها را خريداري نمايند ؟

كليه اشخاص حقيقي و يا حقوقي كه مالك و يا اجاره كننده سيستم هاي الكترونيك ميباشند طبق شرايط اين بيمه نامه ها مي توانند بيمه گذار (خريدرا و يا ذي نفع بيمه نامه) باشند.

بيمه تجهيزات الكترونيكي اشخاص زير را تحت پوشش قرار ميدهند :

الف – مالك دارنده وسايل و تجهيزات الكترونيكي تحت عناوين زير :

-         به عنوان اپراتور يا استفاده كننده .

در مقابل خسارتهاي فيزيكي تجهيزات كه سازنده تحت شرايط گارانتي مسئول آن نميباشند.

-         به عنوان اجاره دهنده تجهيزات .

در مقابل خسارتهاي فيزيكي كه اجاره كننده تجهيزات مسئول آن نميباشند.

-         به عنوان شركت نگهدارنده تجهيزات الكترونيكي

در مقابل خسارتهاي فيزيكي ناشي از عملكرد پرسنل تعمير كننده در حين تعمير و يا كار برروي تجهيزات .

 ب – اجاره كننده (مستاجر) تجهيزات

- در مقابل خسارتهاي فيزيكي اي كه موجر به موجب قانون ويا براساس شرايط قرارداد اجاره مسئول آن ميباشد. تجهيزات اجاره شده مي تواند به سه طريق تحت پوشش بيمه قرار گيرد :

- يا اجاره كننده ، خودمستقلاً و بدون ارتباط با قرارداد اجاره نسبت به بيمه تجهيزات اجاره شده اقدام نمايد.

- يا طي يك قرارداد مشترك كه توسط اجاره دهنده و بيمه گر تنظيم ميگردد بيمه نامه صادر گردد.

- حالت سوم اين است كه يك قرارداد بيمه شناور بين اجاره كننده و بيمه گر منعقد شود كه كليه تجهيزات مورد اجاره در طي سال توسط اجاره كننده تحت پوشش بيمه قرار گيرد.

3- دامنه پوشش بيمه اي SCOPE OF COVER

 1-3- پوشش بيمه اي رايج

 در بيمه تجهيزات الكترونيكي  كليه خسارتهاي ناگهاني و غيرقابل پيش بيني را ميتوان تحت پوشش قرارميدهد. در اين بيمه نامه خسارت بايد يك اثر فيزيكي برروي آيتم هاي بيمه شده داشته باشد و به نحوي كه تعمير و يا تعويض آنها را ضروري نمايد.

اغلب ادعاهاي خسارت بيمه تجهيزات الكترونيكي براساس خسارتهايي است كه به علت هاي زير بوجود مي آيند :

-         آتش سوزي صاعقه انفجار سقوط هواپيما .

-         دود /  دوده  گازهاي خورنده (فرساينده)

-         آب و رطوبت

-         شرايط نامطلوب آب و هوايي (ميزان رطوبت – حرارت و ... )

-         اتصال كوتاه و ساير علل الكتريكي

-         طراحي و نصب غلط و كاربرد قطعات نامرغوب توسط سازنده تجهيزات

-         خطاهاي زمان راه اندازي – ناواردي – سهل انگاري .

-         اعمال بدخواهانه – دزدي- اعمال خودسرانه اشخاص ثالث

-         تگرگ – طوفان – يخ زدگي

-         بهمن – رانش زمين يا سخره – نشست زمين .

2-3- خطرات مثتثني شده :

- خطرات عمده مثتثني شده در بيمه نامه عبارتند از :

- جنگ يا عمليات شبيه جنگ – انقلاب – بلوا- شورش .

- عمل عمدي يا  سهل انگاري عمدي بيمه گذار يا مديريت سازمان بيمه شده

خطاها يا خرابي هايي كه اشخاص ثالث (نظيرسازنده يا فروشنده) براساس قانون و يا شرايط قرارداد مسئول آن باشند (خسارتهاي تحت پوشش گارانتي)

- خسارتهاي ناشي از قطع آب – برق – گاز

- خسارتهايي نظير خط و خراش روي سطوح رنگي شده – و يا پوليش و يا براق شده .

-مسئوليتها و خسارتهاي تبعي از هر نوع (به جز مواردي كه در بخش (( هزينه هاي اضافي)) تحت پوشش ميباشد.

- فرسودگي وياخوردگي ناشي از كاربرد معمولي و خوردگي و استفاده معمولي و روزانه

3-3- پوشش هاي اضافي :

پوشش هاي استاندارد بيمه نامه را مي توان با ضميمه نمودن الحاقيه هايي در زمينه افزايش پوشش خطرات و يا پوشش هزينه هاي مندرج در زير افزايش داد :

- خطرات زلزله – طوفان - گردباد – آتش فشان 

- اعتصاب و شورش

- خطرات حمل و نقل

- هزينه هاي اضافي براي حمل و نقل هوايي – حمل سريع

- هزينه هاي اضافي كار در شب يا ايام تعطيل .

اخذ پوشش هاي بيمه اي اضافي مذكور در فوق به مديران و مسئولان كارهايي كه انجام آنها به رايانه و يا وسايل و تجهيزات الكترونيكي وابستگي زياد دارد توصيه ميگردد.

4- رفم مورد بيمه SUM INSURED

براي اين مورد بايد همواره برابر با ارزش جانشيني لوازم و تجهيزات مورد بيمه باشد. (ارزش جانشيني  شامل قيمت خريد آيتم نو ، هزينه هاي گمركي، هزينه هاي حمل و نقل، هزينه هاي نصب ميباشد)

به اين ترتيب بيمه گر به هنگام پرداخت خسارت كليه هزينه هاي تعويض قطعات آسيب ديده را به بيمه گذار خواهد پرداخت بدون اينكه رقمي ازبابت استهلاك از آن كسر نمايد.

5- انواع بيمه هاي تكميلي

برعكس رسانه هاي داخلي بنظر هارديسك - در طول مدت عمر هر سيستم كامپيوتري و به تدريج به تعداد رسانه هاي جانبي آن اضافه ميگردد. اين امر ضروري مي نمايد كه نه تنها خود رسانه ها بلكه داده هاي آنها نيز تحت پوشش بيمه قرار گيرند.

(( بيمه رسانه هاي جانبي )) هم ارزش مادي رسانه و هم هزينه پردازش و ذخيره مجدد داده ها را تحت پوشش قرار ميدهد. پرداخت خسارت مشروط به ورود خسارت به رسانه بيمه شده ميباشد چه در داخل و چه در خارج تجهيزات كامپيوتري قرار گرفته باشد. مشروط براينكه خسارت براثر حادثه و خطرات بيمه شده براساس شرايط بيمه نامه واقع شده باشد . خسارت وارده به رسانه به علت برنامه غلط داخل كردن و با طبقه بندي كردن و حذف يا مصرف اتفاقي اطلاعات و داده ها تحت پوشش نميباشد.

همچنين خسارت وارد به داده ها براثر حوزه هاي مغناطيسي و يا دستكاري توسط يك برنامه و يا دادن (ويروس هاي رايانه اي ) قابل پرداخت نمي باشد.

رقم مورد بيمه بايد برابر با ارزش مادي رسانه مورد بيمه و هزينه مورد انتظار براي ذخيره مجدد داده ها باشد اين رقم براساس مبناي اولين حركت معين خواهد شد. براي محاسبه نرخ حق بيمه بيمه نامه رسانه ها به مانند بيمه خسارتهاي مادي تجهيزات الكترونيك لازم است كه شرح كامل اطلاعات مربوط به هر خطر ويژه مورد توجه قرارگيرد.

لازم است به منظور نگهداشتن نرخ حق بيمه در يك حد اقتصادي بيمه گذار توجه ويژه اي را معطوف هشدارهاي بيمه گر نمايد تا از افزايش تعداد خسارتها جلوگيري و يا از ميزان خسارت كاسته شود .

- براي كليه داده هاي رسانه ها و يا حداقل براي آنها كه داراي اطلاعات مهمي هستند (به عنوان مثال براي برنامه هاي انحصاري ) پشتيبان Back up) )تهيه گردد.

- رسانه هاي اصلي و كپي حاوي داده ها بايد به صورت مجزا و در صندوقهاي فلزي ضد حريق نگهداري شود به نحوي كه هر دو در يك حادثه يا مورد از بين نرود.

- غرامت رسانه هاي خسارت ديده همانطور كه در بيمه نامه خسارتهاي مادي عمل ميشود براساس سوابق هزينه هاي انجام شده پرداخت ميشود. و البته فقط تا حداكثر رقم تعيين شده در بيمه نامه شرط كه بيمه گر از برنامه حذف شده است.

- به مانند بيمه نامه خسارتهاي مادي حداقل فرانشيز به عهده بيمه گذارقرار گرفته است 

- به جز در مورد تجهيزات اجاره شده ،(( بيمه رسانه هاي جانبي )) تنها مي تواند به همراه (( تجهيزات الكترونيك)) اخذ شود اين شرط در مورد تجهيزات اجاره شده به كار نمي رود به خصوص اگر موجر از مسئوليت مبراشده باشد با بيمه نامه قبلاً توسط موجر بيمه نامه هر دوبار از طرف مستاجر تهيه گرديده باشد.

2-5- بيمه هزينه هاي اضافي كار INCREASED, COST, OF, WORKING, INSURANCE

همانطور كه قبلاً نيز اشاره گرديد، در صورتي كه يك سيستم الكترونيك دچاره اشكال و توقف گردد اين امر مي تواند موجب قطع جدي درآمد و خسارتهاي قابل توجه گردد.

توقف گسترده تجهيزات الكترونيكي به ويژه در شركت هايي كه انجام كار در آنها وابستگي خاصي به تجهيزات الكترونيكي و رايانه ها دارند نظير بانك ها – كارخانه هاي داراي توليد انبوه (مانندكارخانه هاي اتومبيل سازي) – شركتهاي خدمات پستي –   آژانس هاي مسافرتي و توريستي ، هتل هاي زنجيره اي و بسياري از صنايع و فعاليت هايي كه از تجهيزات الكترونيك و رايانه استفاده مي نمايد مي تواند موجب خسارتهاي قابل توجهي گردد. در اين گونه موارد مي توان از تجهيزات اجاره شده استفاده نمود بديهي است كه علاوه بر هزينه اجاره هزينه هاي حمل و نقل تجهيزات – هزينه مسافرت پرسنل و احتمالاً هزينه هاي اقامت آنان – هزينه دستمزدهاي اضافي كار در شب يا در ايام تعطيل و غيره و يا به عبارت ديگر هزينه هاي اضافي انجام كار كه اين بيمه نامه به آن ناميده شده است بوجود خواهد آمد . كليه اين هزينه ها براساس شرايط بيمه نامه مذكور قابل پرداخت خواهد بود.

توجه :

مديران و كارشناسان بيمه كارآفرين خوشخال خواهند بود از نظرات و ياراهنمايي هاي تخصصي شما استفاده نمايند و يا پاسخگوي هرگونه سوالات شما در رابطه با بيمه تجهيزات الكترونيكي و رايانه ها باشند.

لطفاً در اين رابطه با مديريت بيمه هاي مهندسي و مسئوليت شركت بيمه كارآفرين تماس حاصل فرمائيد.

خدمات و قوانين بيمه اي

فهرست صفحات                                                                              صفحه اصلي